Аналитик рассказала, как быстро закрыть кредит

МОСКВА, 8 июл - РИА Новости.

Чтобы быстрее избавиться от кредитной нагрузки, россиянам лучше не ждать, пока накопится крупная сумма для единовременного досрочного погашения, а вносить дополнительные платежи регулярно и небольшими частями. Такой подход помогает постепенно снижать долг и уменьшать переплату по процентам, особенно если делать это системно и без больших перерывов, рассказала РИА Новости руководитель отдела ипотечного кредитования ГК "Гранель" Наталья Газетдинова. Кроме того, при досрочном погашении важно заранее уточнять условия банка, чтобы выбрать наиболее выгодную стратегию и избежать лишних расходов.

"Среди типичных ошибок - попытка накопить крупную сумму вместо регулярных небольших взносов: частые платежи немного выгоднее, хотя эффект не такой значительный, как выбор режима погашения. Многие заемщики также забывают о необходимости сначала внести очередной ежемесячный платеж, а уже потом направлять деньги на досрочное погашение - это может привести к просрочке и начислению пеней. Еще один важный момент заключается в том, что при досрочном взносе обычно выгоднее сокращать срок кредита, а не уменьшать размер ежемесячного платежа, поскольку именно такой вариант позволяет быстрее закрыть заем и снизить итоговую переплату", - рассказала она.

Эксперты советуют заранее планировать личный бюджет и по возможности направлять на кредит любые свободные средства - премии, подработки или небольшие накопления. Даже незначительные, но регулярные дополнительные платежи со временем дают заметный результат и помогают быстрее выйти из долговой нагрузки. В итоге заемщик не только экономит на процентах, но и получает больше финансовой свободы в будущем.

При полном досрочном закрытии кредита важно заранее уточнить точную сумму остатка на дату списания, предупреждает эксперт. Это связано с тем, что проценты по займу начисляются ежедневно, и даже небольшая разница в расчетах может привести к появлению задолженности на несколько тысяч рублей. Кроме того, стоит учитывать возможные комиссии или технические особенности зачисления платежа, чтобы избежать неприятных сюрпризов в последний момент.

Финансовые специалисты советуют внимательно проверять график платежей и запрашивать у банка официальную справку с итоговой суммой погашения. Такой подход помогает закрыть обязательство без лишних переплат и исключить ситуацию, когда кредит формально почти погашен, но на счете остается небольшой долг. Также полезно заранее оставить запас денег на случай корректировки суммы, если банк пересчитает проценты за несколько дней.

При этом досрочное погашение подходит далеко не каждому заемщику и не во всех ситуациях, отмечает собеседница агентства. Если у семьи нет финансовой подушки безопасности, направлять все свободные деньги на ипотеку может быть небезопасно: при внезапных расходах на лечение, ремонт или другие срочные нужды придется брать потребительский кредит под 25–30% годовых, а это способно полностью нивелировать выгоду от досрочного закрытия ипотеки.

Поэтому перед принятием решения важно оценить не только размер будущей экономии на процентах, но и общую устойчивость семейного бюджета. Оптимальным считается сценарий, при котором заемщик сохраняет резерв на несколько месяцев жизни и лишь после этого отправляет дополнительные средства на погашение долга. В таком случае досрочное закрытие кредита действительно помогает снизить долговую нагрузку и сделать финансовое положение семьи более стабильным.

На завершающих этапах ипотечного кредита, когда большая часть начисленных процентов уже фактически выплачена, внесение досрочных платежей нередко почти не влияет на итоговую переплату. В такой ситуации, как отмечает эксперт, более рационально временно направить свободные средства на банковский вклад, чтобы они продолжали приносить доход.

При этом важно понимать, что эффективность досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от правильности оформления операции. Если заемщик подает заявление в банк с опозданием или переводит деньги уже после даты очередного списания, часть средств может пойти не на уменьшение основного долга, а на покрытие текущих процентов. В результате ожидаемый эффект от досрочного взноса заметно снижается.

По словам специалиста, многие россияне теряют возможность быстрее сократить ипотечную нагрузку именно из-за таких технических ошибок. Поэтому перед внесением дополнительного платежа важно заранее уточнить правила в своем банке, выбрать подходящую дату и убедиться, что средства будут зачислены именно в счет досрочного погашения.

Если подойти к этому вопросу внимательно, можно не только избежать лишних потерь, но и выбрать наиболее выгодную стратегию управления своими деньгами. Иногда вклад на короткий срок действительно оказывается полезнее, чем символическое уменьшение остатка по кредиту, особенно когда до завершения ипотеки осталось немного времени.

Переписанный текст:

Досрочное погашение кредита может стать действительно эффективным инструментом снижения долговой нагрузки, однако на практике заемщики нередко используют его не самым выгодным образом. В результате человек теряет часть потенциальной экономии и не получает максимальной пользы от внесенной суммы, хотя при правильном подходе мог бы существенно сократить общую переплату по кредиту, отметила Газетдинова.

Одной из самых распространенных ошибок при досрочном погашении аналитики называют стратегический просчет: заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа вместо сокращения срока кредита. На первый взгляд этот вариант кажется более комфортным, поскольку снижает текущую финансовую нагрузку, но в долгосрочной перспективе он приносит значительно меньшую выгоду. Более рациональным решением обычно является именно сокращение срока, так как в этом случае проценты начисляются на меньший период времени.

Для наглядности аналитик приводит пример стандартного кредита: 5 миллионов рублей сроком на 20 лет под 19% годовых. Если в первый год выплат внести досрочно 100 тысяч рублей, то при выборе сокращения срока переплата по кредиту уменьшится более чем на 3 миллиона рублей за весь период. Если же заемщик предпочтет уменьшить ежемесячный платеж, экономия составит лишь немногим более 200 тысяч рублей за весь срок кредитования. Таким образом, разница между этими двумя подходами оказывается колоссальной.

Специалисты подчеркивают, что при планировании досрочного погашения важно заранее оценивать не только размер будущего платежа, но и общий эффект для всей кредитной нагрузки. Чем раньше вносится дополнительная сумма, тем сильнее она влияет на итоговую переплату. Поэтому заемщикам стоит внимательно изучать условия договора и выбирать тот вариант, который действительно помогает снизить стоимость кредита в долгосрочной перспективе.

При планировании ипотечных платежей важно учитывать не только размер кредита и срок его погашения, но и то, как именно банк начисляет проценты и засчитывает досрочные взносы. В реальности даже небольшие изменения в графике выплат могут заметно повлиять на общую стоимость займа. Как отмечает Газетдинова, приведенный расчет носит лишь ориентировочный характер и не учитывает условия конкретного договора, а также банковский порядок начисления процентов.

По ее словам, если в течение всего срока ипотеки регулярно вносить досрочные платежи, но при этом снижать ежемесячный платеж, итоговые потери могут оказаться весьма значительными. В некоторых случаях сумма лишних расходов способна превысить несколько миллионов рублей. Такой сценарий приводит к тому, что заемщик переплачивает по кредиту больше, чем мог бы при более выгодной стратегии погашения.

Особенно важно заранее выбирать правильный режим внесения досрочных платежей: в зависимости от условий договора это может либо существенно сократить переплату и срок кредита, либо, наоборот, привести к дополнительным потерям. По словам Газетдиновой, речь идет о прямой переплате, которой можно было бы избежать, если бы заемщик с самого начала выбрал более эффективную схему.

Источник и фото - ria.ru